お金が自然と貯まる「先取り貯金」のススメ ～完全自動化で誰でもラクラク～

こんにちは、低収入家庭でも1000万円貯金を達成した普通の主婦ななえもんです。
さて、前回までのブログでは、家計の大部分を占める「固定費の削減」についてやり方を説明してきました。
そこまでできた方は、次のステップに進んでみましょう！

貯金ができない人にオススメ！「先取り貯金」でしっかり貯める

「貯金できる余力はあるはずなのに、なぜか貯まらない…」
「毎月ついつい無駄なものにお金を使いすぎる…」

こんな方は多いのではないでしょうか。
これは、一般的には生活費の支払いとしてお金を使ってから、余った分を貯蓄へ回そうと考えるケースがほとんどだからです。これだとたとえ収入が増えたとしても、ある分を好きに使ってしまうため、なかなかお金は貯められないでしょう。
このように計画的に貯金ができない方には、毎月の給料を使ってしまう前に貯金する「先取り貯金」でお金を貯めることをおすすめします。

先取り貯金とは、毎月の給与から一定額を先に貯金する方法です。
先に貯金した分の残りから生活費を支払うことになるので、自然と貯金が貯まるようになります。

貯金ができる人は必ずと言っていいほど、先取り貯金をしています。もちろん私も、1000万円貯めるために先取り貯金にチャレンジしました。
お金は「余ったら貯めよう」と思っているうちはなかなか貯まらず、ついつい欲しいものが出てきたり、臨時出費があったりして、使い切ってしまうもの。しかし、先取り貯金をしておけば、残ったお金を全部使い切ったとしても先取り貯蓄の分のお金は確実に残せるのです。

先取り貯金に無理は禁物！大事なコツとは？

先取り貯金を始めたての人がよくやってしまいがちなことは、先取り貯金額を高く設定しすぎてしまうことです。いきなり5万円・10万円と大きな金額にしてしまうと残った金額でのやり繰りが難しくなり、結局先取り貯金を切り崩してしまうことになりかねません。
先取り貯金を無理なく続けるためには、現実的な金額を設定することが重要です。

世帯月収(手取り)	先取り貯蓄額	固定費　 （収入の50 ％と仮定）	変動費	年間貯蓄額
20万円/月	2万円	10万円	6万円	24万円
30万円/月	3万円	15万円	9万円	36万円
40万円/月	4万円	20万円	12万円	48万円
50万円/月	5万円	25万円	15万円	60万円

先取り貯金額は初めは手取りの10％程度からスタートして、毎月繰り越せるようであれば少しづつ金額を上げて、生活レベルを極端に落とさないように自分に合った金額設定をしていくことが大事です。
単身や子無し世帯で余裕のある方は、20％・30％と貯蓄額を上げて設定してみるのもいいですね。
もちろん、10％でも厳しい家庭は多いと思うので、まずは5千円、1万円…と小額から始めてみるのもOKです。

先取り貯金に必要なものはたった2つだけ！

先取り貯金は意外と簡単に始められます。
用意するものはたった2つだけです。
それは「銀行口座2つ」。

銀行口座が2つ必要な理由は、「給与が振り込まれる口座」と「先取り貯金用の口座」を分けるため。
もちろんタンス貯金でもいいのですが、貯金用の口座を別途作っておくと、なかなかお金を引き出しづらい環境を作ることができるので便利です（とはいえATMで簡単に引き出せるのですが（苦笑））。
また、毎月少しずつ通帳に貯金額が記帳されていく様子を見るのはモチベーションにもなるので非常におすすめですよ。
新しく銀行口座を作るのもいいですが、面倒であれば、普段あまり使っていない口座を貯金用として利用すればOKです。

先取り貯金の簡単2ステップ

なんとたったこれだけ！
最初は生活費が足りなくなり、先取り貯金分を使ってしまうこともあるかもしれませんが、貯金用口座のお金をまったく引き出すことなく生活ができるようになれば、先取り貯金の習慣化が成功した証拠です。

完全自動化でラクに先取り貯金

前章で説明したように先取り貯金はとっても簡単に始められますが、もっと簡単にできる方法があります。
それが「先取り貯金の自動化」です。
自動化できれば、わざわざSTEP1で先取り貯金分のお金を別口座に入金し直す手間を省くことができます。
自動化にはいくつかやり方があるので詳しく説明します。

給与振り込みを2つの口座に分ける

勤務先の会社によっては、給与を複数口座に分けて振り込んでくれる場合があります。
その制度を利用するよう手続きすれば、例えば先取り貯金分とボーナスをA口座に、残りをB口座へと振り分けて入金してもらうことも可能になります。

財形貯蓄（一般財形貯蓄）を利用する

財形貯蓄は、企業が福利厚生の一つとして用意している制度です。毎月の給与から一定額が天引きされ、提携金融機関の定期預金に積み立てられます。
一般財形貯蓄の場合、原則として3年以上の積立期間が必要ですが、資金の使いみちには制限がなく、自由です。

積立預金や定期預金を利用する

自動積立定期預金は、毎月決まった金額を自動で「定期預金の口座」に積み立てる方法です。あらかじめ指定した日に設定した金額が、普通口座から定期預金口座に自動的に振り替えられます。
そうすれば一つの銀行内で自動で振り込みが行われるので、管理も楽ですよね。
また、定期預金の場合は満期まで出金しないことなどを条件に普通預金よりも金利が高く設定されていますし、引き出しにくいという点では、ついつい先取り貯金に手を出してしまう癖もなくなるかもしれません。

銀行の「自動入金サービス」を利用する

多くのネット銀行には、「自動入金サービス」と呼ばれるとても便利なサービスがあります。これは他行の自分名義の口座から、ネット銀行の口座に、毎月定額を自動で移動してくれるサービスで、ほとんどの場合が無料で利用できます。
事前に手続するだけで、その後はずっと自動で他口座に振り込みがされるので、わざわざATMに行ってお金を移動させる手間がなくなります。

貯金が苦手な人は、まずは先取り貯金からはじめよう

先取り貯金は、一度しくみを作ってしまえば自然とお金が貯まるので、貯金に苦手意識がある方にこそおすすめできる一番の方法です。
毎月少額でもコツコツ貯金をしていけば、5年で100万円、10年で200万円、20年で400万円になります。
低収入でなかなか貯金が貯まらなかった私も、まずは固定費を削減し、余裕がでてきたタイミングで先取り貯金を始めたことで、念願の1000万円貯金を達成することができました。
インスタグラムのフォロワーさんの中にも先取り貯金をやっている人はたくさんいて、

「毎月貯金額が増えていくのを見るのが楽しみです」
「先取り貯金分は最初からなかったものとして考えればやり繰りが苦痛ではなくなった」

という声も聞かれました。
もちろん、先述した通り無理は禁物なので、最初は小額からスタートして適切な貯金額を見極めていくのが大事ですし、そもそも毎月赤字で貯金に回せる余裕がないという方は、こちらの記事も参考にして家計改善から始めてみてくださいね。